Dedenie nehnuteľnosti s hypotékou: Čo vás čaká a na čo si dať pozor

Dediť nehnuteľnosť môže na prvý pohľad znieť ako výhra. No keď je na nehnuteľnosť viazaná hypotéka, situácia sa hneď komplikuje.

Mnohí sa v tej chvíli pýtajú:

• Preberám aj dlhy zosnulého?
• Musím pokračovať v splácaní hypotéky?
• Dá sa dedičstvo s hypotékou odmietnuť?

V tomto článku sa vám pokúsime vysvetliť, čo vás v takej situácii čaká a ako sa v nej zorientovať.

Čo znamená zdediť nehnuteľnosť s hypotékou?

Pri dedení platí jednoduché pravidlo: dedia sa nielen majetky, ale aj dlhy.
Ak teda zosnulý vlastnil byt alebo dom s nesplatenou hypotékou, spolu s nehnuteľnosťou na vás automaticky prechádza aj zodpovednosť za túto hypotéku.

Dobrá správa je, že ako dedič za dlhy ručíte len do výšky hodnoty toho, čo ste zdedili.
Pozor: Ak dedíte viacero vecí (napr. aj auto, hotovosť, cennosti), banka alebo iný veriteľ môže uspokojovať svoje pohľadávky aj z týchto zdedených aktív.

Príklad:
Ak ste zdedili byt s hodnotou 150 000 € a hypotéka naň je 60 000 €, ste zodpovední za splatenie tejto sumy. Ak ale zdedíte aj auto a úspory, môže sa z nich hypotéka splácať tiež.

Ako dedičské konanie ovplyvní hypotéku?

Po smrti majiteľa nehnuteľnosti prechádza jeho majetok (vrátane hypotéky) do tzv. pozostalosti.

• Počas dedičského konania je vlastníctvo „pozastavené" – nehnuteľnosť oficiálne patrí pozostalosti a až na konci konania sú určení dedičia.
• Banka však očakáva, že splátky budú naďalej uhrádzané. Smrť dlžníka nezastaví úverovú zmluvu.
• Ak splátky neplatia, môžu začať narastať úroky z omeškania, sankcie a môže sa spustiť exekučné konanie.

Môže banka znížiť úrok počas dedičského konania?

Zníženie úroku len preto, že prebieha dedičské konanie, nie je bežné. Banka však môže individuálne pristúpiť k riešeniu a ponúknuť:

• odklad splátok na istý čas,
• možnosť dočasného zníženia splátok,
• dohodu o nových podmienkach pre budúcich dedičov.

Opäť platí: komunikácia s bankou je kľúčová. Čím skôr s ňou začnete hovoriť, tým väčšia šanca na ústretové riešenie.

Dedičstvo s maloletými deťmi

Ak je medzi dedičmi aj maloleté dieťa, situácia sa stáva o niečo zložitejšou. Prečo?

• Maloleté dieťa môže dediť podiel na nehnuteľnosti (a tým aj zodpovednosť za podiel na dlhu).
• Ak by ste sa chceli rozhodnúť pre predaj zdedenej nehnuteľnosti alebo odmietnutie dedičstva v mene dieťaťa, potrebujete súhlas súdu.
• Aj pri akýchkoľvek úkonoch so zdedeným majetkom maloletého je nutný súhlas opatrovníckeho súdu, ktorý sleduje, či je rozhodnutie v záujme dieťaťa.

Môžem dedičstvo odmietnuť?

Áno. Ak sa vám zdedenej nehnuteľnosti s hypotékou nechce ujímať, je možné dedičstvo ako celok odmietnuť.

Kedy ľudia odmietajú dedičstvo?

• Ak je hypotéka príliš vysoká a nehnuteľnosť stratila hodnotu.
• Ak dedič nechce byť viazaný k hypotéke, lebo by ju nezvládal splácať.

Možnosti dedičov po ukončení dedičského konania

Keď dedičské konanie skončí a dedič sa stane oficiálne vlastníkom nehnuteľnosti, prichádza čas rozhodnúť sa:
Čo so zdedenou nehnuteľnosťou a hypotékou urobíte?

Tu sú vaše hlavné možnosti:

Prevzatie hypotéky

Ak sa rozhodnete si nehnuteľnosť ponechať, musíte s bankou dohodnúť prevzatie dlhu.

• Banka bude od vás vyžadovať overenie schopnosti splácať – v podstate sa na vás bude pozerať ako na každého iného žiadateľa o úver.
• Banka si preverí váš príjem, záväzky a bonitu.
• Môže vám ponúknuť rovnaké alebo nové podmienky.

Dôležité: Ak je hypotéka pre vás príliš zaťažujúca, môžete sa poradiť s bankou o možnom odklade splátok alebo iných úpravách.

Refinancovanie hypotéky

Niekedy sa oplatí preniesť hypotéku do inej banky, ktorá môže ponúknuť výhodnejší úrok alebo flexibilnejšie podmienky.
Tento krok zvážte najmä vtedy, ak pôvodná hypotéka má vysoký úrok alebo menej priaznivé podmienky.

Refinancovanie vám môže:

1. znížiť mesačné splátky,
2. skrátiť dobu splácania,
3. prípadne umožniť iné nastavenie úveru podľa vašej situácie.

Predaj nehnuteľnosti

Ak sa vám hypotéka javí ako priveľká záťaž, prípadne nehnuteľnosť nechcete alebo nepotrebujete, môžete ju predať.

1. Kúpna cena nehnuteľnosti sa použije na splatenie zvyšku hypotéky.
2. Ak je cena vyššia ako zostatok hypotéky, rozdiel získate vy.
3. Ak je cena nižšia, je potrebné vysporiadať zvyšok dlhu.

Odmietnutie dedičstva (ak ste to ešte neurobili)

Ak ste ešte počas dedičského konania dedičstvo odmietli, hypotéka ani nehnuteľnosť na vás neprešli.
Dodatočné odmietnutie už nie je možné, keď je dedičské konanie ukončené a dedičstvo prijaté. Preto je rozhodnutie na začiatku také dôležité.

Ako môže pomôcť poistenie hypotéky?

Ak mal zosnulý poistenú hypotéku, poisťovňa v niektorých prípadoch pokryje nesplatenú časť úveru.
Takéto poistenie sa často dojednáva spolu s hypotékou a môže kryť smrť, invaliditu alebo pracovnú neschopnosť. Ak poistenie existuje, je dôležité to zistiť čo najskôr a kontaktovať poisťovňu – môžu existovať lehoty na nahlásenie poistnej udalosti.

Na čo nezabudnúť?

Záver: Ako to zvládnuť s rozvahou

Dedenie nehnuteľnosti s hypotékou nie je jednoduchá situácia. Je v poriadku cítiť neistotu alebo obavy – dôležité je konať premyslene a s rozvahou.

Najlepšou prípravou je plánovanie za života. Na Potom.sk si môžete bezplatne pripraviť plán, ktorý:

• uľahčí vašim blízkym riešenie podobných otázok,
• poskytne im istotu v praktických aj finančných rozhodnutiach,
• a pomôže predísť zbytočnému chaosu.

Vytvorte si vlastný plán na Potom.sk

(Akékoľvek právne kroky a informácie vždy preverte so svojím právnym zástupcom. Tento blog neslúži ako právne poradenstvo.)